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信用=财富 今后每个人都会有一个信用账号 |
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 对于信用的重要性，很多人第一时间会想到个人信用记录，只要按时还贷就不会有什么问题。事实上，在信用体系建设比较完善的国家和地区， 一个真正完整的信用记录不仅仅是按时还贷那么简单，它包括一个人或者一家企业日常生活或者经营活动中的各方面的行为。比如经常有交通违章行为、经常不按时缴纳水电煤气等费用、企业有偷税漏税等行为，都会影响到信用等级。 今年4月，我国首部信用领域的法规《征信业管理条例》实施，提出将建立以公民身份证号码和组织机构代码为基础的统一社会信用代码制度，这也意味着，信用账号将成为每个公民的另一张“身份证”，并伴随终身，今后，良好的信用将会越来越值钱。 违约一次利息多出5400元 按照黄睿所在银行的规定，对于两年内信用卡违约记录超过6次的客户一般不予贷款，即便要贷款也要比正常情况走更多流程。为了拿到这笔贷款，这位客户跑了四家银行开具违约的情况说明，又填写了一份保证书，前后花费了一周时间。 走完这些程序，贷款批下来的问题已不大，但前提是该客户需要承担10%的利率上浮，以50万元贷款来算，一年下来多出3000元利息。据黄睿透露，近些年遇到类似的事并不少，一些人手里有好几张信用卡，经常会产生违约记录。 目前不良征信记录对于借款人办理贷款的影响一般有三种，一是降低贷款成数，二是贷款利率上浮，三是拒贷。 黄睿所在的银行就规定，信用卡如果逾期还款一个月，贷款利率就上浮5%，如果逾期三个月就不给办信用卡。“房贷还好，经营性贷款对信用要求更高。”年初有个客户，贷款180万，就因为有一次信用卡逾期，多付5个点的利息，利息多了5400元。 更严厉的是贷款违约。如果说信用卡还可以用忘还作为借口，贷款到期会有客户经理提示，一旦违约性质要严重得多。而且按照规定，信用卡违约记录只保存五年，贷款违约则是永久记录。 信用不仅仅与钱有关 当然，信用好的客户更容易获得金融机构的青睐。比如现在一些银行有低息的消费贷款，不需要任何抵押，只需要收入证明、房产证信息等，但主要是针对国企或者事业编制的客户，而且级别越高能申请的额度越大。 招行的一位信贷专员表示，一般人只认为信用和钱有关，其实信用也包含了一个人或者一家企业日常生活或者经营活动中的各方面的行为。 前不久，杭州一家纸业企业向银行申请贷款，银行现场调查并查看报表后，确认企业财务指标都达标。可贷款审查人员到浙江省之前推出的“绿色信贷信息平台”上一查，发现这家企业在环保方面的信用很差，已经多次违规，于是银行立即停止了贷款发放。 良好的信用就是最大的财富 据拍拍贷CEO张俊介绍，多数美国人从进入幼儿园开始，个人消费信用评估公司就会为他们建立信用档案，里面涉及工作和生活的方方面面，非常详细。眼下，国内一批民间金融机构正在效仿美国消费信用评级机构，为用户建立个人信用档案，并且用评分来量化信用。 “传统银行重视的信贷记录可以来判断客户有没有实力还款，其实还有一部分信用可以用来判断客户的还款意愿，也就是一个人的违约成本。”他 举了最简单的例子，拍拍贷平台上的数据显示，已婚男性的违约率要高于已婚女性，已婚且怀孕的女性信用最高。 在张俊看来，国内的个人信用档案还是过于简单，这也导致许多平时表现良好的人或者企业无法从银行贷到款。 在美国，有专门的个人消费信用评估公司会搜集与客户有关的所有信息进行分析，最著名的就是FICO公司，以及由其创建的FICO信用分，也就是个人信用评级法。 FICO信用分模型首先确定刻画消费者的信用、品德，以及支付能力的指标，再把各个指标分成若干个档次以及得分，然后计算每个指标的加权，最后得到消费者的总得分，打分范围是325-900。 信用分根据借款人过去的信用历史预测将来的还款可能，给贷款人提供了一个客观和一致的评估方法，从而帮助金融机构提高整个信贷决策的效率。一般来说，如果借款人的信用分达到680分以上，金融机构就可以认为借款人的信用卓著，可以毫不迟疑地同意发放贷款。 美国消费银行协会最新一份资料显示，以前不使用信用分，小额消费信贷的审批平均需要12小时，使用信用分和自动处理程序后，这类贷款的审批缩短到15分钟，60%的汽车贷款的审批可以在1小时内完成，信用分高的人能在一两分钟内办下一张信用卡。 当然信用分只是一个参考指标，美国的法律禁止信用分作为拒绝消费贷款的惟一理由。目前国内宜信、有利网等网贷平台都与FICO公司建立了合作关系，而像拍拍贷、信用宝等平台正在参考FICO信用分的运作模式，为平台上的用户建立评级。 “现在拍拍贷上已经积累了200万份个人信用档案，即便客户一开始没有任何信用记录，也能在填写完相应表格之后迅速形成，一般不会超过10分钟。”张俊说。 后年起每个公民都会有一个信用账号 今年4月，我国首部信用领域的法规《征信业管理条例》实施，提出将建立以公民身份证号码和组织机构代码为基础的统一社会信用代码制度。 根据《征信业管理条例》，统一的社会信用代码制度建成后，逐步纳入金融、工商登记、税收缴纳、社保缴费、交通违章等信用信息。这意味着我国将打造一个覆盖全社会的信用平台，并将分散在各部门的信息实现统一共享。今后，我国每个公民一生都将有一个也是唯一的信用账号——作为衡量这个人诚信的“尺码”被广泛运用到其生活工作中;企业也将有一个唯一的“身份证明”，包罗企业种种信息，成为衡量企业“品行”的重要标准。 根据，此前国务院办公厅发布关于实施《国务院机构改革和职能转变方案》，我国将于2015年出台并实施以公民身份号码为基础的公民统一社会信用代码制度。 |
