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信用时代请管好“经济身份证”！ |
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| 今年10月28日，中国人民银行个人信用报告网上查询服务试点扩至9省份,业内人士预测，随着个人信用报告受重视程度的提高，该项服务将在不久的未来会覆盖全国。来自中国人民银行呼和浩特中心支行的最新数据显示，截至9月末，我区企业征信系统收录借款人18.9万户，企业信用报告月均查询次数3.2万余次，较去年同期增加33%。内蒙古的信用网络，正在从城市居民自然人，向有更多信贷需求的企业法人，向征信采集更为困难的农村牧户逐渐铺开。面对信用时代的来临，管理好自己的“经济身份证”，这个真的很重要！ 信用卡借给朋友：引发信用危机 最近几天，市民康雅苏一直在为自己的信用卡账户被银行监控而担忧着。 今年5月，康雅苏的朋友找到她，称在创业初期缺钱，希望能借2万元，并承诺尽快归还。好心的康雅苏虽然手头没有那么多钱，还是把自己透支额度为2万元的信用卡借给了朋友。 刚开始，康雅苏收到的消费记录都是隔几天消费一次，每次也都是几百元到几千元不等，到了月底，2万元的透支额度全部用完。后来，她发现，自己的朋友一次性还完款，没过几分钟就又一次性透支2万元。这样持续了好几个月，康雅苏接到了银行工作人员的电话，告知她的账户交易异常，已经被列入到监控范围内，虽然还没有产生不良信用记录，但如果按照这种情况继续使用的话，有可能被拉入黑名单。 康雅苏这才意识到问题严重，于是，她给这个朋友打了电话，却发现已经联系不上。还款日期马上到了，人找不到，康雅苏也没有足够的钱还给银行。无奈之下，她向银行申请了分期付款，暂时缓解还款压力，同时一边托各种关系寻找她的这位朋友。“这件事像一个炸弹，扰乱了我的生活。”康雅苏这样回忆说。 最终，康雅苏联系到了欠钱的朋友，原来这个朋友创业失败，无力偿还欠债，躲了起来。经过协商后，她的朋友同意分期偿还这部分资金。“以后再也不敢把信用卡借给朋友了，明年我想贷款买房，这件事让我后怕，幸亏还没有造成太恶劣的影响。”康雅苏告诉记者。 记者了解到，随着征信系统信息应用范围日益扩大，征信系统在人们的社会生活中扮演的角色越来越重要。据中国人民银行呼和浩特中心支行对我区10个金融机构网点信息监督员问卷调查汇总，2013年一二季度，通过查询金融信用信息系统，被调查的10个金融机构网点共拒绝企业贷款63笔，金额65050万元；共拒绝个人贷款152笔，金额3615万元。 身份证借给单位：导致信用被黑 最近，市民董女士正在为房子过户的事纠结。由于自己的身份证不但被原单位借走贷款买了房子，还产生了33笔逾期还款的不良信用记录，不得已，她只好借用弟弟的身份证贷款买房，过户费就要7万元。 据董女士介绍，2011年，她在北京买了房子，付了首付后，准备办贷款。她去中国人民银行打了个人信用报告，中介公司看了报告后，告诉她已经买过房子了，而且还有33笔不良还款记录，不能办理贷款。当时她特别诧异，自己明明没买过房子，怎么会有房贷和不良信用记录呢？当时，征信报告显示的贷款银行是中国农业银行(601288,股吧)内蒙古自治区分行营业部，董女士几经周折才查到原因：原来，她2001年时的工作单位—内蒙古兆君羊绒集团呼和浩特兆兴羊绒制品有限公司，未经她允许，用她的身份证在银行办理了贷款。 面对受损的个人信用，董女士拿起法律的武器，然而，往返于呼和浩特市与北京之间的餐饮住宿费、误工扣款却让她不堪重负。最终，2012年9月底，经法院调解，银行方面答应在30个工作日内给董女士消除不良贷款记录，呼和浩特兆兴羊绒制品有限公司负责向董女士赔偿2万元人民币。然而，2万元并不够赔偿董女士的所有损失。首套房变二套房的尴尬，33笔不良还款记录，像噩梦一样，困扰了她很长时间。她特别想知道，在本人毫不知情的情况下，单位逾期还款的违约账，为什么会算到员工头上。 记者从中国人民银行呼和浩特中心支行了解到，企业和个人征信系统提供的信用报告，正逐渐成为以信贷信息为核心，全面反映企业和个人借债还钱、遵守合同及遵纪守法状况的“经济身份证”。目前，内蒙古自治区各金融机构、住房公积金中心均明确，在办理个人信贷业务工作中，必须参考个人信用报告信用信息作为贷前审查依据，有的机构详细规定个人信用报告中累计或连续逾期次数达到4期就被列入禁入类消费者。但中国人民银行呼和浩特中心支行的相关分析同时表明，在实际生活中，部分消费者由于种种原因而出现了大量非恶意不良记录，这些非恶意不良信用记录并非消费者个人主观上的故意失信，却给消费者自身带来了不便，还可能对金融机构信贷业务发展造成不利影响。 对此，业内人士建议，征信单位应当继续细化征信内容，将逾期还款信息分为“恶意逾期”和“非恶意逾期”，将征信相对人的失信问题分为“恶意失信”和“过失失信”，这样区分才能更有力地对恶意逾期和恶意失信的征信相对人进行惩戒，而对信用状况一直较良好仅逾期1~2次的客户应增加标识，区别对待，才能帮助银行更真实地了解客户。 信用评级机构：角色有点尴尬 市场经济就是一个契约经济，信用作为企业最好的名片，在各类金融活动中起着至关重要的作用。然而，不少企业对企业信用重视程度不够，加之市场对于企业信用报告的使用范围、效力等缺乏统一规范，这就难以调动企业对于信用体系建设的积极性。目前，一些国内信用评级机构在内蒙古市场建立了分支机构，然而在运行中遭遇了尴尬。 中国诚信信用管理有限公司内蒙古分公司总经理王为芳今年6月来到呼和浩特市，作为国内一家专业的信用评级机构的内蒙古地区负责人，王为芳在来到内蒙古的5个多月以来，奔走了多个盟市开展业务。她感触最深的就是，不少企业的着眼点仅仅是公司当前的贷款问题，而没有考虑企业在未来发展过程中的需求，比如对外贸易、企业债发行、大型政府项目的招投标活动中，良好的信用可能会成为金融活动中的一张通行证。 “不少企业都问我，什么是信用评级，企业有了信用级别以后，贷款是否更方便，贷款利率会不会低一些。”王为芳说，“我们作为第三方的信用评级机构，主要是给企业进行"体检"，出具一份全国通用的信用报告，为商业银行等社会投资者服务，提供企业信用信息作为参考。我们本身不是放贷机构，加之现在对于信用报告的使用范围没有一个明确的规定，我们的角色略显尴尬。” 对于内蒙古信用评级市场，王为芳表示，内蒙古地区对城市基础建设的投资比较重视，又属边疆，对外贸易的机会多，而信用评级可以有效促进中小企业融资，能够培育征信市场。随着内蒙古经济的快速发展，以及信用评级市场的不断规范，未来内蒙古信用评级市场发展空间还是很大的。 搭建征信平台 实现诚信内蒙古 中国人民银行呼和浩特中心支行征信管理处处长王国俊：目前，我区各金融机构在信贷审批过程中，必须通过查询征信系统了解企业和个人的信用状况。2013年上半年，主动到人民银行查询个人信用报告达9万多人次，与去年同期相比增长35%，这说明市民已经开始注重自己的信用记录。个人产生不良信用记录，除了他人主观恶意传递外，大多是因为个人没有妥善管理自己的有效证件，外借他用、乱办信用卡、忘记还款日等情况尤为显著。今后，个人要养成好的消费习惯，时刻树立信用意识。2013年3月15日，我国的《征信业管理条例》正式颁布实施，意味着我国征信业发展进入有法可依的阶段。今后，我区也会实现个人信用报告网上查询，这需要过程，网络安全是最主要考虑的问题。征信体统的建设主要是解决信用缺失问题，目前人民银行已经建立金融信用信息基础数据库。未来，要搭建信用信息共享平台，实现联合征信，打造“诚信内蒙古”。 非恶意不良信用记录 五大诱因 按照中国人民银行呼和浩特中心支行的相关分析，目前产生非恶意不良信用记录主要有五大原因。第一，金融机构在拓展信贷产品业务时，未给客户详细介绍信贷产品的使用方法，造成部分客户有不良记录；第二，人民银行贷款利率进行了调整，部分借款人因不知利率调整仍然按照原来的额度进行还款付息，导致逾期金额不大、次数较多的不良信用记录；第三，将自己的信用卡转借给他人，逾期记录不是由本人形成的；第四，一旦在高校中出现信用卡透支，或者毕业离校等情况，金融机构既难以追讨债务，又会给大学生造成不良信用记录；第五，金融机构在业务操作中，由于系统或网络原因，对客户信用报告查询时往往不能一次查询成功，导致不得不多次进行查询，便会在信用报告上留下多条查询记录。 【小编说说】 诚信，诚实，信用，言必出，行必果，一言九鼎，一诺千金。诚信是人的一种基本品质，也是每个人的生活准则，更是我国现行法律中一个重要的基本原则，所以，重视个人信用，在当下社会是非常必要，也是非常重要的。 如何捍卫你的个人信用记录？在不少人看来好像离自己很远，无关紧要，其实不然，每一条不良记录都可能成为你今后的“污点”。我国正在逐步走入信用经济时代，个人信用记录在经济生活中的地位越来越重要，需要特别注意规避一些信用风险。保持信用的“清白”，我们还真得长点心啊！ |
